Jonas David 无现金社会在亚洲迅速发展

发布时间:2020-06-07

Jonas David 无现金社会在亚洲迅速发展

科技为人类社会几个世纪乃至数千年来根深柢固的行为习惯带来改变。在此过程中,科技似乎在一瞬间就变得无处不在。以智能手机为例,它已经彻底颠覆了我们与人交流、购物、导航、处理资讯等的方式。世界上几乎每人手上都有一部智能手机,而这在20年前还是不可想像的事情。

另一个类似的全球结构性变化是无现金支付系统的使用。信用卡在1950年代就已诞生,而移动科技的进步使得数码支付在过去几年获得突飞猛进的发展。根据Capgemini和法国巴黎银行发表的《2017年世界支付报告》,全球无现金交易从2010年的不到3000亿宗猛增至2017年的5000亿宗,预计到2020年将进一步增长至7000亿宗。

人们日益以智能手机取代钱包,这一趋势既有益处,也带来挑战。尤其是,传统上更偏好现金而不是银行卡的亚洲民众,争相拥抱数码化支付解决方案,这对于本地区许多经济体和社会而言都有深远的影响。

颠覆性支付方式水到渠成

新技术在亚洲蓬勃发展,尤其是亚洲新兴市场。一个主要原因在于过去数十年来财富快速积累,这使得数十亿以年轻人为主的一代人跨越个人电脑(PC)时代,直接来到流动通讯时代。他们不受旧科技的羁绊,热情参与到新事物当中,比如社交媒体、电子商务和流动应用软件(App)等。

智能手机普及率的提高,再加上低廉的流动数据接入价格,以及有利的政府政策,使得数码文化蔚然成风,并有望引领世界走向创造与创新应用之路。其他推动因素还包括:城市化的加速推进日益将人们推向数码化生活方式;全球「千禧世代」的购买力持续增强,而亚洲「千禧世代」约佔全球的一半,达13亿人。

支持亚洲无现金趋势的另一个重要因素是对普惠金融的需求。全球约有17亿成年人没有任何银行户口或流动支付户口。这些人口大多居住在亚洲,尤其是印度、中国和印尼等人口基数庞大的国家。印尼无银行户口的人口比重更高。

近年来,普惠金融已取得显着进步,尤其是在印度。这要归功于近期印度为推广银行账户而推出的Pradhan MantriJan Dhan Yojana(PMJDY)等政策。流动支付/银行服务等无现金技术的成本相对较低且便于使用,有助于推进亚洲地区普惠金融的发展,促使该地区加速向无现金社会迈进。

因此,亚洲新兴市场(主要是中国和印度)的无现金交易将实现长足发展就不足为奇了。据《2017年世界支付报告》预测,2015年至2020年期间,亚洲无现金交易数量的複合年均增长率将达到30%以上。相比之下,欧洲与北美的增速分别只有6%和5%。数码化金融交易在中国尤其发展迅速。超过三分之二的中国互联网用户都通过微信或支付宝等扫描二维码方式,支付从召车到购买水果的各种费用。到2020年,中国的第三方支付交易额有望达到300万亿元人民币(以当前滙率计,约47.6万亿美元),相当于2016年时的3倍。流动支付将佔支付总量的70%以上,而2016年时尚在50%左右。

无现金经济利大于弊

虽然在可预见的未来,现金仍将在亚洲使用,但是未来几年无现金交易可望急速增长。物联网设备的日益普及、区块链技术的日臻完善,都将让无现金支付如虎添翼,并最终推动全球加速迈向数码化支付。

现金使用率日益下降,而数码化支付日益增加,这对亚洲意味着什幺呢?简而言之,这意味着消费者的便利度大幅提高;过去未曾获得金融服务的人们如今日益享受到普惠金融服务;营运效率提升、手续费下降、电子商务等新业务管道日益畅通;随着交易量持续增长,政府的税收也日益增加。

衡量现金的经济成本仍有颇多争议。一些研究表明,无现金经济能够降低成本,总体上利大于弊。虽然利好程度不一而足,但相当一致的结论是:新兴市场的现金成本比发达市场更高,这意味着无现金经济对于前者的益处也大于后者。现金相关的成本包括生产、流通、处理等,在基础设施不太完善的国家,这些方面的成本通常会更高。无现金经济同样也会产生其他成本,如维护精密的数码化基础设施、防止网络犯罪等。

瞄準优质金融科技企业

儘管有上述潜在好处,但是也不可忽视无现金社会导致的失去隐私等代价。现金通常都是匿名的,这被许多人视为一大优点,即便交易完全合法,许多人仍青睐匿名进行。基本上,每宗数码化支付均可通过相关公司或监管部门等各种管道进行追蹤。这些资讯可用来进行行销或信用评分,但也可用于监控。其他令人忧虑之处还包括欺诈和网络犯罪等风险上升,以及当技术设施出现故障时无法取钱付款等。

无论如何,向无现金(或者更确切来说是「少现金」)社会的结构性转变正在大步向前迈进。政府和企业应该为此做好準备,确保自己在科技飞速发展的时代不至于落伍。与此同时,投资者可考虑以优质的金融科技(fintech)企业或具有明确的金融科技发展战略的公司为切入点,以便从无现金趋势中获利。

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